有些人可能不喜欢改变。然而，在那些成功依赖于快速发展的行业，如银行业和金融科技，变革是不可避免的。
在即将到来的 2023 年， 高德纳 等分析师将重点放在预期更高的个性化服务上。
在《全球银行业年度回顾》中 麦肯锡 表示，在经历了十年的持平回报后，2022年代表了银行业的一个新时代。几乎银行业的所有领域都有所改善，这一趋势将在2023年继续下去。
福雷斯特 预测开放银行业务将稳步增长。此外,他们还强调创建和使用数字平台的速度和便利性。
无论2023年的形势如何曲折，有一点是肯定的——一个有趣的未来就在前方。
但在见证这一切之前，我们可以满怀信心地祝你：
全新快乐，更重要的是以客户为中心的数字化转型！
现在，让我们跳到2023年你应该关注的趋势。
1.借助AI实现更智能的银行业务
近年来，聊天机器人和虚拟助手已经得到了极大的发展。这一趋势正在进一步深化。
数字显示，93%的消费者希望银行了解他们和他们的银行需求。然而，只有33%的人认为他们目前的银行做到了这一点。
基于此，我们预计银行和金融服务提供商（FSP）将比以往任何时候都更多地转型为科技公司。
此外，基于人工智能的新深度关系将导致减少呼叫中心的数量，开发虚拟助理，并广泛建立人工智能新银行（仅在线运营的数字银行平台，不同于作为传统银行延伸的数字银行）。
发现机会： 提供个性化、自动化的客户体验。
挑战： 欺诈、合规和信任；人工智能技术的采用。
2.不断发展的支付功能
由于即将到来的2023年预计将高度以客户为中心，因此，我们期待着发展所有与支付便利性相关的服务。
银行将继续通过快速采用P2P支付来扩大其交易量。这一趋势与更快、实时的帐户对帐户( A2A )支付和 移动钱包 等储值支付系统相结合。
事实上， 弗雷斯特 预测，在 2023 年，我们将看到至少有一个全球零售商在其网站上接受基于银行的支付，以努力降低信用卡交易成本。
虚拟卡的增长将继续随着电子商务和数字支付的增长。
此外，BNPL预计将变得更加细致入微。很快，许多BNPL供应商将超越其初始发行，并采用新的机制，以实现更多样化的收入。
在未来10年，嵌入式金融的价值预计将超过7万亿美元，是全球前30家银行总价值的两倍。针对企业的BNPL、商户融资和贸易信用保险有可能使嵌入式金融达到新的高度。
看准机会： 拓展嵌入式金融、 P2P 闭环支付系统（数字钱包）、 BNPL 和实时支付业务。
需要克服的挑战： 顺利实现支付自动化，易于与第三方供应商集成。
3.新的开放银行、开放金融和银行即服务选项
2023年，开放银行技术的采用将达到前所未有的水平，消费者在金融生活的各个方面都将依赖于它——从定制储蓄到个性化贷款和信贷申请。
因此，银行和金融科技公司将有任务来满足这一需求，并根据最新的技术进步提供众多的BaaS解决方案。
为了进入开放银行和BaaS领域，银行将越来越多地实施开放API平台，以向金融科技提供精选的银行产品和服务。
金融科技本身将由银行提供更强大的开发者门户，其中包含API文档和沙盒测试环境，这将帮助他们快速嵌入所需的银行服务。在这方面，关键还是集成和快速上市。
发现机会： 超越 PSD2 合规进入中小企业贷款、 POS 融资、虚拟账户即服务等新的 BaaS 模型开发。
需要克服的挑战： 采用健壮的开放 API 平台作为开放银行和 BaaS 的中间件、为 FinTech 提供丰富的开发者门户以及法规遵从性。
4.拥有超能力的超级应用程序
金融业不再四分五裂。超级应用程序在这里停留，并将在未来一年广泛发展。更多的客户更喜欢自己理财。一站式超级APP平台便捷创新，并嵌入越来越多的第三方增值服务。
2023年，银行应用程序的整体角色将发生更新——从自助服务工具转变为金融管理一体化平台，包括高度个性化的咨询元素。
这一趋势始于金融行业所面临的广泛数字钱包采用。
在全球范围内，统计数据显示，移动货币服务正在非洲、亚洲和拉丁美洲银行业发展不足的市场迅速扩张。移动钱包将继续过渡到超级应用程序，并与其他服务进行更广泛的集成。
机会： 建立超级 App 生态系统、加强第三方整合、采用全渠道平台。
需要克服的挑战： 实现高质量的用户体验,帮助用户浏览更复杂的银行和钱包应用程序,并为超级应用程序定位提供正确的产品和服务。
5.生物特征认证的主导地位
数字银行和钱包系统带来的交易量越大，生物识别认证就越重要，包括用于身份验证和移动支付认证的面部、指纹、手掌或视网膜扫描。
最后的游戏？分散的身份识别将缓解银行、企业及其客户之间的关系。使用去中心化身份识别的应用程序可以帮助数字钱包存储敏感数据点，并在必要时进行分发。
因此，最佳实践的正确应用也必将成为未来银行和金融科技在 虚拟 世界中舒适生存的蹦床。
看准机会： 分散化的鉴定,新的了解客户水平。
需要克服的挑战： 安全标准的不断提高、各种法规的多样性以及不同国家的客户准备程度。
6.细化和重新定义银行-客户关系
人们努力追求技术变革，但仍然渴望人与人之间的联系。与金融机构双向沟通的需求将继续增长。
研究表明，人们实际上想给银行发短信，如果他们不能用信息回复金融服务提供商，他们会感到沮丧。
这一需求应该通过用于聊天机器人的先进人工智能技术来部分克服。速度和效率仍然是最重要的愿望之一。然而，选择人与人之间的互动，尤其是在问题升级的情况下是可取的。
因此，银行业和金融科技行业应该仔细研究客户的需求，不仅为他们提供自动化，而且还提供通信。因此，包括在此通信的各种渠道。
看准机会： 通过采用与渠道无关的方法，让你的银行成为“流动银行”；在需要的时候，通过应用程序中的客户旅程中嵌入的直接聊天、视频或电话，包括人际互动。
需要克服的挑战是： 平衡数字化和人际互动，为客户提供多样化的渠道（短信，彩信， RCS ，社交媒体应用，电子邮件，语音，聊天等），以确保最终的客户体验。
7.BaaE （银行作为一种体验）
今天的银行和金融服务提供商并不是静止的遥远机构。银行业正在转变为一个以体验为导向的行业。
BaaE预计将成为主要的差异化因素之一。未来的金融解决方案将不仅结合便利性和安全性，而且还将结合一个新的参与维度。
为了成为首选的金融合作伙伴，银行和金融科技公司有望在分析和提高服务质量方面取得进展。随着时间的推移，金融业所有参与者以客户为导向的方法预计将获得成倍的客户保留率。
在2023年，仅仅提供数字渠道的金融服务是不够的。因此，新一年的另一个关键话题是银行和金融科技的用户体验/用户界面的下一个层次。这意味着更直观、易于使用和易于访问的数字化解决方案，为客户创造卓越的银行体验。
用户体验将在实现无缝登录和支付体验方面发挥更重要的作用。其结果是提高投资回报率和扩大客户保留。
看准机会： 提升银行的用户体验/用户界面,成为 BaaE 的游戏改变者。
需要克服的挑战： 寻找下一个级别的用户体验/用户界面人才。
8. 中小企业 数字借贷
不断上升的通货膨胀和可能的经济衰退为银行和金融科技提供了新的可能性，通过提供新的贷款产品和服务来帮助中小企业生存。
贷款机构将继续加速其信贷流程的数字化，以促进贷款申请的自动决策。目前，银行在信贷过程中越来越多地使用机器学习（ML）、分析和人工智能。
使用人工智能，只需几秒钟即可获得客户并批准数字贷款。人工智能和机器学习模型持续分析历史和替代数据，以提出适当的算法来对借款人进行评分，控制信用风险并确保合规性。
随着金融行业的进步，监管技术领域也会有发展，以执行该领域的监管监控、报告和合规。
预计这一进程将进一步发展。
发现机会： 将创新的贷款技术无缝集成到贷款人现有的数字渠道和系统中，以促进更快的贷款决策和整体投资组合的健康。
需要克服的挑战： 在当前不确定的现实中保持竞争力;定期重新评估数据和风险评级模型;借款人参与。
9.其他融资方式如保理
另类融资是指由非银行机构提供的商业融资，例如基于收入的融资（RBF）。发票保理是另一种可供选择的融资方式，它以折扣价出售企业未结清的发票，立即获得现金。
这些概念并不新鲜，但预计将完全数字化，并在2023年大幅增长。
针对利基市场的定向银行产品的兴起预计将使中小微企业、自由职业者、无银行服务者和银行服务不足者等细分市场受益。
事实上， 高德纳 预测，到 2027 年， 60 %的大型银行将使用非传统承销方式为服务不足的小企业融资。
在这背后可以发现几个原因：
- 新冠肺炎后的财政缺口依然存在。
- 电子商务业务的繁荣及其传统银行贷款人融资的高风险形象。
- 全世界金融包容性的意愿。
根据众多统计数据，目前全球替代融资市场规模为66.2亿美元，预计从2022年到2028年将增长6.3%。
看准机会： 数字借贷业务 发展趋势 以及 数字保理 解决方案。
需要克服的挑战： 为另类融资的目标客户提供可访问的数字平台、实现允许灵活创新产品的数字银行平台。
10. 环境，社会和治理倡议的兴起
这些举措也被称为ESG（环境、社会和治理），将越来越多地被金融部门考虑，并将超越银行应用程序中的碳足迹测量。
彭博分析预测，到2025年，全球ESG资产将超过53万亿美元。此外，一些孵化器已经出现，以满足在其金融科技解决方案中专注于ESG的公司和组织的需求。
例如，新加坡金融管理局（MAS）正与谷歌云合作，推出点碳零计划，支持亚洲的气候金融科技创新。
看准机会： 创建帮助最终客户的产品对环境和社会负责；为面向环境和可持续发展的企业融资
需要克服的挑战： 制定实用的绿色银行解决方案，并通过数字技术加以实施。
资料来源：
- 福雷斯特
- 高德纳
- 麦肯锡
- 统计数据
- 大观研究
